Mi Opinión

Tips y Consejos Financieros.

Posted on Actualizado enn

imagesFinanzas Inteligentes es una plataforma web que ante todo busca ser de ayuda y beneficio para financieros y no financieros, Finanzas Inteligentes ha invadido Facebook con su Fan Page y de igual manera hay Fan Page en Google Plus. En estas páginas se comparten consejos financieros y se ha decidido a compartir los que se consideran los mejores.

  • Consejo Financiero: la mejor manera de no gastar de forma impulsiva es haciendo un presupuesto y apegándose a el.
  • Consejo Financiero: Refinanciar un préstamo debe ser la última opción viable, debido a que inevitablemente el pago de intereses será mayor.
  • Consejo Financiero: Tenga un plan de gastos, el planificar las mayores compras o gastos del hogar ahorra tiempo y le da control.
  • Consejo Financiero: Comprometer a sus trabajadores no sólo es definir una identidad compartida que resuene en ellos, sino proyectarlos a un futuro más grande.
  • Consejo Financiero: Pagar por una maestría o especialización no es un gasto, es mejor considerarlo como una inversión a mediano o largo plazo.
  • Consejo Financiero: Si tiene los ahorros para pagar deudas de consumo, como tarjetas de crédito y préstamos automovilísticos con intereses altos, hágalo. (Asegúrese de pagar primero los préstamos con las tasas más altas de interés)
  • Consejo Financiero: Busque la manera para que los miembros de su familia conozcan el presupuesto mensual para inculcar conciencia con respecto a los gastos del hogar.
  • Consejo Financiero: Deje de ahorrar debajo del colchón no es práctico, revise las ofertas de depósitos bancarios o las oportunidades que se dan al poner el dinero en las cooperativas de ahorro.
  • Consejo Financiero: No ingrese a portales bancarios desde redes comunes como las de un “mall” puede ser victima de robo de identidad.
  • Consejo Financiero: Aprenda a organizarse. Sea cociente de que lo principal es pagar sus deudas, antes que pretender ahorrar dinero.

consejos-financieros1-280x300También se nos puede encontrar en Twitter aquí bajo el usuario @FinanzasI y se comparten pequeños Tips Financieros bajo el HR del mismo nombre #TipsFinancieros, de igual manera comparto un poco de los micro consejos en 140 caracteres

  • #Tipsfinancieros Antes de aceptar una tarjeta de crédito, pregúntese, determine que clase de comprador es. El auto análisis es importante.
  • #TipsFinancieros Cuando haga pequeñas salidas (playa, bosque, reservas naturales) siempre haga un pequeño presupuesto, sin duda le ayudará.
  • #Tipsfinancieros Este atento a las cláusulas de los contratos hay algunas condiciones abusivas que pueden dejar afectar lo pactado.
  • #Tipsfinancieros No salga de compras cuando tenga hambre. El hambre le llevará a sobre-calcular sus necesidades reales de comida.
  • #Tipsfinancieros Sea responsable, use su tarjeta de débito antes que su tarjeta de crédito.
  • #Tipsfinancieros Investigue la solidez de la empresa cuando de adquirir un seguro de vida se trata, así se evita ser victima de fraude.
  • #Tipsfinancieros No espere hasta último momento para pagar cuentas, recuerde que por un retraso en los sistemas puede haber cobro de mora.
  • #Tipsfinancieros Conozca los intereses que se producen mensualmente por compras con su tarjeta de crédito esto lo hará usarla lo necesario.
  • #Tipsfinancieros Estar pagando el monto mínimo de su tarjeta de crédito no ayuda a sus finanzas ya que es muy poco lo que abona al capital.
  • #Tipsfinancieros Cuando elabore un presupuesto siempre deje un porcentaje para imprevistos, así tendrá algo de aparecer una emergencia.

Espero que más de alguno de estos pequeños consejos sean de ayuda para sus finanzas personales.

Mis mejores deseos de éxito para usted y los suyos.

Enfoques de asesoría y administración de finanzas personales.

Posted on Actualizado enn

Conseguir a un asesor financiero competente, ético e imparcial para ayudarlo a tomar y a implementar decisiones financieras puede ser dinero y tiempo bien gastado. Pero si elije a un asesor incompetente o alguien que noes un asesor, sino un vendedor disfrazado, su situación financiera puede empeorar en lugar de mejorar. Así que antes de hablarle sobre lo que puede ayudar un asesor es mejor explicar las opciones que tiene para dirigir la administración de sus finanzas personales.

Todo el mundo tiene tres opciones básicas para administrar dinero: Ser negligente, Hacerlo usted mismo o Conseguir a alguien para que lo ayude.

Los negligentes.

Este enfoque tiene muchos seguidores. La gente que se encuentra en esta categoría puede llevar vidas excitantes einteresantes y por lo tanto está demasiado ocupada para prestar atención aalgo tan mundano como prestar atención a sus finanzas personales. O quizásu vida sea ordinaria, pero está muy ocupada fantaseando sobre formas másatractivas de disponer de su tiempo. Para ambos tipos, cualquier otra cosa,desde ver un platillo volador hasta sacar la basura, captura más suimaginación que pensar en la administración de sus finanzas.

Pero los peligros de ser negligente son muchos. Los problemas empeoran cuando no se presta atención. Aplazar el ahorro para la jubilación o ignoraruna deuda creciente, a la larga lo atormentará. Si no tiene los seguros adecuados, los accidentes pueden ser devastadores.

Hágalo usted mismo.

Estas personas conocen lo suficiente sobre temas financieros para tomardecisiones informadas por sí solos. Por supuesto, cualquier cosa que haga por su cuenta requiere que invierta tiempo en aprender los conceptosbásicos y mantenerse actualizado. Para algunos, la administración personal de finanzas se vuelve un interés estimulante y absorbente. Otros se enfocanen lo que tienen que hacer para llevar a cabo el trabajo de manera eficiente. Es un mito la idea de que va a pasar horas interminables ocupándose de susfinanzas si las administra usted mismo. Para la mayoría de las personas, la parte más difícil de manejar dinero es ponerse al día en cosas que deberíande haber hecho con anterioridad. Una vez que pone todo en orden, lo quepuede hacer fácilmente teniendo este libro como compañero, no debe depasar más de una o dos horas trabajando en sus finanzas personales.

Conseguir a alguien que lo ayude.

La mejor opción para tener ayuda profesional con sus finanzas personaleses un asesor que cobre por el tiempo que le dedica. Como no vende ningúnproducto financiero, no pierde la objetividad. No administra dinero, porlo que puede ayudarlo a tomar decisiones financieras integrales sobre préstamos, planeación de jubilación y a seleccionar buenas inversiones, incluyendo bienes raíces, fondos mutuos y negocios pequeños.

El mayor riesgo al que se enfrenta cuando selecciona a un asesor es contratar a alguien incompetente o con muy poco dominio del área.  Por lo que no olvide verificarlas referencias y aprenda lo suficiente de finanzas para poder discernir entreun buen y un mal consejo financiero. Otro riesgo se presenta al no definir con claridad el trabajo que quiere que haga y el costo total aproximado(considere pedir todo por escrito) de los servicios del asesor antes de comenzar.

También  podemos tener a algún familiar, amigo, compañero de trabajo que conozca de finanzas que nos pueda ayudar a salir adelante con nuestros temas financieros.

Como ven hay tres enfoques pero una amplia gama para trabajarlos. Pero al final depende de usted la elección.

Mis mejores deseos de éxito para usted y los suyos.

Editorial: Las campañas siguen jugando con el dinero.

Posted on Actualizado enn

El proselitismo político generalmente molestia, ver como se gastan los ingresos del estado provenientes de nuestros impuestos no es algo que agrade al ciudadano común.

En El Salvador estamos en campaña política al momento de hacer este post y me preocupa cierto detalle financiero en cuanto a la misma campaña, y todo radica en el hecho de que ese dinero de la famosa deuda política (que se otorga “x” cantidad de dinero por voto conseguido en las elecciones anteriores) sea usado sencillamente en vallas publicitarias, rótulos, volantes, pintura y anuncios donde los candidatos no hablan de ser la mejor opción para el electorado, sino todo lo contrario lo único a lo que se remiten es a hablar del mal proceder del competidor más cercano.

El problema es que anuncios y gigantovallas publicitarias que hablan en mal de algún gobierno municipal o un funcionario legislativo, las termina pagando el pueblo, las termina sufriendo, asquerosa “pinta y pega” práctica estúpida y arcaica, termina siendo financiada por los contribuyentes.

Pero el problema a mi juicio no radica sólo en como se ocupa la deuda política, sino que no hay propuestas de ahorro en las esferas políticas, muy poco se habla de reducción del presupuesto enla Asamblea Legislativao Casa Presidencial, son nulas las propuestas que vayan encaminadas al ahorro son poco atractivas o no mencionadas por los candidatos, tenemos una “Ley de Medicamentos” que no ha sido aprobada por esta legislatura y es una deuda pendiente.

Nos enfrascamos en tonterías, vemos como gente se pelea por pintar un poste o por colocar un anuncio de cualquier partido y no vemos políticas lógicas en pro del ahorro tanto al estado como a los contribuyentes.

Poco o nada tenemos dentro de propuestas financieras, pero hay que esperar, estar vigilantes y exigir lo necesario.

Mis mejores deseos de éxito para ustedes.

Año nuevo, impuestos nuevos

Posted on Actualizado enn

El 2011 se fue dejándonos gracias a Dios con vida y con salud, pero en lo que se refiere a materia fiscal deja un hueso muy duro de roer para cierto sector del empresariado. Como mencione en la entrada anterior, hoy toca explicar el cómo serán los aumentos y los nuevos impuestos que se vienen al empresariado salvadoreño.

1.      Aumento del 5% ISR sobre utilidades que sobrepasen los $150,000.00: Según esta reforma fiscal, aquellos que tengan una utilidad anual de $150,000.01 serán grabados de 25 al 30% de impuesto sobre la renta.

Art. 41. Las personas jurídicas, uniones de personas, sociedades irregulares o de hecho, domiciliadas o no, calcularán su impuesto aplicando a su renta imponible la tasa del treinta por ciento (30%); se exceptúan los sujetos pasivos que hayan obtenido rentas gravadas menores o iguales a ciento cincuenta mil dólares (US$150,000), los cuales aplicarán la tasa del veinticinco por ciento (25%).

Sólo aquellos que sus utilidades sean menores o iguales a 150 mil, seguirán con la tasa impositiva anterior.

2.      Grabación con el 5% de ISR sobre la distribución de ganancias o utilidades de una empresa: Ahora cuando una sociedad distribuya ganancias están serán grabadas con un impuesto del 5% por el monto que fue otorgado, por ejemplo si las ganancias de 3 acciones de $500.00 fueron $275.00 (18%) a ese monto le será retenido el 5% en este caso $13.75. En los casos de gente que capitaliza ganancias de decenas de acciones el impuesto obviamente será mayor.

Art. 72. Los sujetos pasivos domiciliados que paguen o acrediten utilidades a sus socios, accionistas, asociados, fideicomisarios, partícipes, inversionistas o beneficiarios, estarán obligados a retener un porcentaje del cinco por ciento (5%) de tales sumas. Dicha retención constituirá pago definitivo del Impuesto sobre la Renta a cargo del sujeto al que se le realizó la retención, sea éste domiciliado o no.

3.      Grabación del 5% sobre cualquier forma de financiamiento: No sólo se trata de préstamos de dinero solamente, incluso los financiamientos con artículos o bienes serán gravados con el 5% de Impuesto sobre la renta.

Art. 74-A. Las personas jurídicas o entes sin personalidad jurídica domiciliadas en El Salvador, deberán retener el cinco por ciento (5%) en concepto del Impuesto sobre la Renta por las sumas de dinero o bienes en especie que entreguen en concepto de préstamos, mutuos, anticipos o cualquier otra forma de financiamiento…

4.      Aumento del 1.5% al 1.75% de Pago a Cuenta: Por decreto sube la recaudación de Pago a Cuenta de 1.50% a 1.75%, es decir una empresa que genera ventas  de $100,000 se verá obligada a pagar $1,750.00 en lugar de $1,500.00, recordemos que en este impuesto se deducen las retenciones de ISR de los empleados, pero como ahora sólo podrán ser deducibles las retenciones de los empleados que ganen arriba de $503.00, también hay que recordar que este es un impuesto a las ventas de una empresa, en ningún momento el dato de la venta es el de la utilidad. Recordemos entre la venta y la utilidad se encuentran los Costos y Gastos, por eso decimos que un aumento como este puede ser peligroso para empresas que tienen buenas ventas, pero también tienen costos y gastos elevados.

“Los enteros se determinarán por períodos mensuales y en una cuantía del 1.75% de los ingresos brutos obtenidos por rama económica y deberán verificarse a más tardar dentro de los diez días hábiles que sigan al del cierre del período mensual correspondiente, mediante formularios que proporcionará la Administración Tributaria.” (Art. 151)

 

5.      Pago mínimo definitivo de ISR anual del 1%: Este impuesto será generado por las ganancias brutas de un ejercicio fiscal por el contribuyente. Las personas naturales (exceptuando asalariados) y las personas jurídicas estarán obligadas, excepto cuando presenten perdida en ese ejercicio, si ya es 2° año consecutivo con pérdidas el impuesto será aplicado (esto lo hace el gobierno, para tratar de combatir la evasión de aquellas empresas que se declaran en pérdidas continuamente y siguen en operaciones.

 Art. 76. El impuesto sobre la renta anual tendrá un pago mínimo definitivo, cuyo hecho generador está constituido por la obtención de rentas obtenidas o brutas en el ejercicio o período de imposición.

 Como se puede  observar la reforma fiscal es amplia y tal vez un poco complicada de entender y asimilar, a título personal creo que será muy difícil para los micro y pequeños empresarios a los cuales les cuesta pagar los impuestos actuales, no se diga esta nueva carga impositiva que tendremos, es momento de reflexión financiera en el país y momento de pedirle al Gobierno un plan de austeridad para que estos impuestos sean utilizados en pro de la sociedad.

 Mis mejores deseos de éxito para usted y los suyos. 

Feliz “Reforma Fiscal” a todos

Posted on Actualizado enn

Navidad es época para dar, compartir y repartir alegrías y buenas noticias. Y como se acerca este tiempo mágico el gobierno de El Salvador decidió compartir una reforma fiscal que golpea  a ciertos espectros del “empresariado salvadoreño” la reforma fiscal eleva y crea tasas de impuesto que pueden llegar a acabar con ciertos pequeños negocios o puede fomentar que muchos proyectos de nuevos negocios no vean la luz.

En esta primera parte esperamos tocar las medidas que nos afectan o favorecen a nosotros los contribuyentes y en unos cuantos días veremos como afecta a las micro, pequeñas, medianas y grandes empresas.

La reforma se divide de la siguiente manera:

  • Aumento de la base imponible para grabación del Impuesto Sobre la Renta: Actualmente y hasta el 31-12-11 la base para la grabación de ISR. Sube a una base anual de $2,514.29 a $4,064.00, recuerdo esto es anual y luego del descuento de AFP que no es grabado con el ISR. Por eso la tabla cambia de forma drástica en el decreto 350 y deja ciertas cuotas fijas la del primer tramo cambia de $57.14 a $212.12.

Tramo            Desde                        Hasta                         %        Imp. s/e          Cuota fija

1° TRAMO     $         0.01      $ 4,064.00                              EXENTO

2° TRAMO     $  4,064.01      $ 9,142.86                  10%     $ 4,064.00       $ 212.12

3° TRAMO     $  9,142.87      $ 22,857.14                20%     $ 9,142.86       $ 720.00

4° TRAMO     $ 22,857.15     EN ADELANTE         30%     $ 22,857.14     $ 3,462.86

Esta tabla será aplicada a los ingresos generados en 2012 y declarada en el 2013.

  • Aumento de del porcentaje de impuesto para personas naturales: Cuando un contribuyente como tal general ingresos ya sea por una micro, pequeña o mediana empresa su monto a pagar será el 30% sobre su renta neta imponible (es decir, después de las deducciones de costos y gastos). Actualmente el gravamen es del 25% es decir sube un 5% este impuesto. De igual manera que con los asalariados estos comenzaría en enero del 2012 y sería declarado hasta el año 2013.
  • Pago del 5% de ISR a la capitalización de dividendos o distribución de utilidades: Si usted querido lector es parte de una cooperativa de ahorro en la cual las ganancias que genera su ahorro en dicha cooperativa se declaran o generan bajo el nombre de “Dividendos” estos tendrán una retención del 5% sobre dicho ingreso, ejemplo: Si sus dividendos son $100.00, sólo recibirá $95.00 ya que $5.00 sería el ISR a pagar. Actualmente a este año no tienen retención estos “dividendos” y serán retenidos por las ganancias generadas en el siguiente año.

Bajo la lupa: La reforma fiscal es un instrumento tributario para favorecer a sectores económicos bajos cargando un poco más a los sectores de ingresos moderados a altos, el problema radica que el gobierno lo esta vendiendo con una carga exagerada de populismo, ignoro si quieren crear un rédito político, pero lo más sencillo es que los contribuyentes del tramo III y IV de contribuyentes asalariados se vean golpeados en su forma de gastar.

Si bien no podemos decir que la Reforma Fiscal es totalmente buena o es totalmente mala, creo que es una herramienta, que si hubiera sido un poco mejor pensada y debatida fuera con unos cambios un gran paso al pacto fiscal que hoy por hoy se necesita para sacar las cuentas del Estado y no dejar que este barco se hunda.

Mis mejores deseos de éxitos para usted y los suyos.

Ya se viene la época.

Posted on Actualizado enn

El “Black Friday” y el “Cyber Monday” de la cultura americana invaden a Latinoamerica, como poniéndole la cereza al pastel del consumismo de temporada, las vitrinas de los principales malls ya tienen a Santa Claus, renos, duendes, una casita en el polo norte o algo que tenga que ver con la época.

El famoso viernes negro es el punto de arranque para varios comercios, es decir el punto donde generan ganancias multimillonarias en un mes y unos cuantos días, el punto es nosotros como consumidores, tenemos que estar atentos ser pensantes y presupuestar nuestras compras, está época es de reflexión, deberíamos también reflexionar en lo que vamos a gastar sin caer en el estereotipo del típico avaro pero tampoco ser el que regala y despilfarra el dinero por eso le dejo unos cuantos consejos para esta temporada:

ñ      Aproveche días de descuentos, el “Black Friday” si bien es un día mediático y muy bueno para las ofertas luego vienen una serie de descuentos que pueden ser muy buenos para su bolsillo, aprovéchelos, este pendiente de medios de comunicación y redes sociales.

ñ      Compare precios, siempre busque el artículo que desea en varios establecimientos no compre por impulso compre buscando un beneficio mayor, teniendo de3 a4 precios puede hacer una elección más económica.

ñ      No abuse de su tarjeta de crédito, tenga en cuenta que la tarjeta es de Crédito, volvamos a escribirlo C-R-E-D-I-T-O, significa que es un dinero que ni siquiera usted mismo querido lector lo tiene en el momento de la compra, no abuse del dinero plástico y se justifique diciendo que todo el mundo hace lo mismo, sea listo a la hora de comprar.

ñ      Tenga un fondo de emergencia, siempre es muy bueno sobretodo cuando algo se nos escapa del presupuesto.

ñ      Use sus contactos, todos conocemos a alguien que trabaja en “Y o X” almacén y que por se empleado le hacen un precio barato con relación al precio de venta, hay que aprovechar ese contacto, pregunte si se puede abusar de la confianza y la amistad para comprar un par de cosas y así ahorrar dinero.

Bueno se acerca una época de gastos eso es muy cierto, pero recuerdo no es una competencia  de cuanto hay que gastar, esta época es de reflexión, de paz y de alegría, así que para estar alegres le recomiendo que tenga cuidado con lo que gaste de aquí en adelante.

Mis mejores deseos de éxito para usted y los suyos.

Tratando al personal de una manera eficaz.

Posted on Actualizado enn

Un tema muy difícil de tratar para los jefes, supervisores, dueños, accionistas de una empresa, es como vamos a tratar a nuestro personal, que beneficios y que restricciones tendrán por estar en nuestra empresa, que reglas serán impuestas a ciertos grupos y cuales afectaran a la mayoría.

En si la tarea es sumamente complicado sobro todo en empresas grandes, con muchos rubros involucrados, ya que se crea el tema de la “Competencia de Favores”, es decir, que x grupo o y grupo tienen ciertas ventajas sobre otros, o que este departamento tiene alcances o permisos que otros no gozan.

Hay que ser claros nunca vamos a quedar bien con todo el recurso humano, pero hay que tratar de buscar maneras para que la mayoría queda satisfecha.

Generalmente en administración se enseña acerca de las teorías de manejo de personal entre las cuales se encuentran Maslow, Herzberg, Vroom, etc. Cada uno enseña que hay un bien para cada una de las partes, se habla de como la empresa ayuda a la completa saciedad de necesidades del empleado hasta el punto que hay otro tipo de teoría que fundamenta que lo único que necesita el empleado es netamente un ambiente laboral óptimo con todas sus herramientas posibles para poder desempeñarse de la mejor manera.

Si bien estas son teorías e ideas, hay muchas cosas que hay que tomar en cuenta como empleador para no ser víctima de la famosa: “Fuga de Capital Humano” que afecta a muchas empresas que no cuentan con políticas de trato para su Capital Humano.

Si bien cada empresa es un mundo y tiene sus normativas puede que un par de consejos ayuden a su tratar de manera adecuada al personal

  • Defina muy bien los roles de sus empleados: Si algo hay que saber es que nadie quiere que su puesto de trabajo sea manipulable, es decir me contrataron como Asistente Administrativo pero en lugar de eso mi trabajo real es así: “Asistente/Vendedor/Supervisor de áreas/Mensajero”. Eso deja al trabajador insatisfecho ya que no se desarrolla en lo que sabe y termina sintiéndose estafado por parte del empleador.-
  • No acose a sus empleados: Esto incluso es causa de demandas en tribunales laborales el acoso de un jefe y que este libere su frustración en un subalterno tiene implicaciones peligrosas.
  • Busque una relación con el empleado en la que no se sienta comprometido: No quiera ser el mejor amigo de su empleado en primera instancia, busque formar un lazo de colegas de trabajo y tal vez si el empleado y ud. así lo deciden terminaran siendo buenos amigos, pero un jefe que quiera ser amigo desde el primer día es hostigante.
  • Sea sincero con las jornadas laborales: Piénselo bien a ningún empleado le gusta que en el contrato que firmaron estipula un horario estándar y luego dicho horario se transforme en un 24/7 sea sincero con el empleado y explique cuando lo necesita.

Al fin y al cabo la “Fuga de Capital Humano” es uno de los problemas que aqueja a aquellas empresas que quieren ser mejores, hay que desarrollar un balance entre políticas en beneficio de la empresa y de los empleados para que las 2 partes a la larga estén satisfechas.