Crédito

Ahorro, siempre una dura meta para cada año.

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sinfondoInicia este nuevo año 2015 y uno de los propósitos o metas más recurrentes es el tema del “Ahorro” ahora bien si no se tiene la costumbre hay que tener en cuenta que este no será un viaje placentero y color rosa, sino más bien una lucha en pro de lo que nosotros queremos lograr, por lo mismo este su blog le regala unos cuantos consejos para tomar en cuenta y poder salir avante ante este propósito en este nuevo año.

  • Detección: Lo primero es encontrar la realidad en la que te encuentras, por lo mismo estimado lector pregúntate ¿por qué no consigo ahorrar dinero?, ¿gano lo justo?, ¿hago compras innecesarias?. Lo primero es ubicar las causas. Una vez hechas estas preguntas, el examen personal arroja un punto digno de algún tipo de observación, generalmente los problemas vienen del lado del ingreso (la mayor parte de las veces no es suficiente lo que ganamos, pero es porque nuestros gastos son muy altos), si el problema viene de sus ingresos. Hay que hacer un ajuste en los gastos que pueda recortar.
  • Determinación: Hay que tomar en cuenta que cuando ahorramos es con un propósito en mente, por el cual nos esforzamos, lo mejor es imponernos una meta personal (viaje, auto, un electrodoméstico, vacaciones o un simple capricho) lo más recomendable es comenzar con determinación en ahorro para cosas pequeñas.
  • Presupuestar: Este es “Santo Grial” del ahorro, del presupuesto ya hemos hablado en ocasiones anteriores en este su blog y es un eje muy importante cuando uno divide el dinero en un esquema realizable como lo es el presupuesto, como ejecutores tenemos un mapa a seguir que nos ayuda a darle su espacio al ahorro y llevar a cabo el resguardo del valor que queremos ahorrar.
  • consejos-financieros1-280x300Autocontrol: He aquí el tema más difícil del asunto, estimado lector usted debe de trabajar en el fortalecimiento de su autocontrol porque no siempre podemos tener lo que queremos, y si estamos plenamente decididos a ahorrar encontraremos algún punto donde nuestros lujos o gastos se han tenido que recortar.
  • Nada de Préstamos: Si quiere seguir su estilo de vida a pura “Tarjeta de crédito” déjeme decirle mi estimado lector que esta perdido y esta cavando su propia tumba financiera por así decirlo, los préstamos y tarjetas de crédito son específicamente para inversiones, necesidades reales o emergencias.

No existen formulas mágicas para el ahorro todo depende de nuestro autocontrol y determinación para lograrlo, es bueno tratar de ser parte de la minoría ya que un estudio realizado por http://www.bankrate.com reveló que sólo cuatro de cada 10 personas cuentan con un fondo de emergencia para enfrentar un desastre financiero.

Lo mejor es intentarlo y tratar de conquistar nuestra meta de completar el ahorro este año.

Mis mejores deseos de éxito para usted y los suyos.

Como aprovechar tu aguinaldo (infografía)

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En una gran parte de América Latina del 12 (en ciertos casos 10) al 20 de diciembre se entrega el famoso aguinaldo, un valor que la empresa le entrega al empleado por las arduas labores durante el año.

Aguilucho

Mis mejores deseos de éxito para usted y los suyos.

Infografía gracias a CNN México y El Economista.

 

 

Ahorro o Inversión, usted elige.

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inversionAhorrar se puede definir como el proceso de guardar dinero ahora; antes que gastarlo; para tenerlo cuando lo necesite más adelante. Cuando deposita dinero en cuentas de ahorros, cuentas corrientes y depósito a plazo en un banco o cooperativa de crédito, sus depósitos están asegurados.

Invertir es lo que se hace con dichos ahorros o dinero ocioso para hacerlo crecer, para poder alcanzar sus metas financieras y de vida a largo plazo. Cuando invierte, se piensa a largo plazo acerca de planes de vida o proyectos que vayan dirigidos al emprendedurismo; incluyendo una jubilación segura y cuánto dinero necesitará para cumplir esos planes. Invertir puede ofrecer más opciones de qué hacer con su dinero que al ahorrarlo, pero tiene más oportunidades de perder el dinero que invierte que cuando lo ahorra. Cuando invierte en productos como acciones, bonos, fondos mutuos y bienes raíces, estas inversiones no están aseguradas como cuando un banco toma su dinero, ya que en el caso de los ahorros quien toma riesgos es el banco ya que usa su dinero para prestar y recibir retorno (ganancia), mientras que con la inversión la ganancia y el riesgo son directamente proporcionales.

Los ahorros en si pueden pertenecer a cuentas donde:

  • Ganarán cierto interés y se beneficiarán de la capitalización.
  • Estarán disponibles en el momento que se de cuenta que los necesita.
  • Casi no tienen riesgo de perder su valor.

Estas “vías de ahorros” incluyen:

  • Cuentas de ahorros o corrientes en bancos o cooperativas de crédito.
  • Fondos mutuos del mercado monetario gestionados por compañías de inversiones y se venden a través de bancos y firmas de corretaje. Estos fondos reúnen su dinero con el de otras personas y se invierten en valores de ingreso fijo a corto plazo que por lo general son seguros y líquidos o fácilmente convertidos a dinero. Los fondos de dinero normalmente tratan de mantener un valor estable por acción de $1 y pagar a los inversionistas un producto, el cual es normalmente cerca a las tasas de interés de corto plazo, que típicamente se vuelve a invertir en acciones adicionales. Varios ofrecen privilegios de emitir cheques.
  • Certificados de depósito emitidos por bancos. Note que los certificados de depósito tienen fechas de vencimiento específicas, normalmente un número de meses o un número de años, y la mayoría tienen recargos si desean sacar el dinero antes del vencimiento.

ahorroPara aquellos que desean “incrementar” su dinero por medio de una meta de largo plazo, debe probablemente considerar invertir los ahorros en inversiones tales como acciones, bonos, fondos mutuos, bienes raíces, cuentas gestionadas, anualidades, etcétera.; todos los cuales tienen más riesgo que una vía de ahorros (lo que significa que existe oportunidad de perder dinero, así como también ganar dinero) pero en cambio por tomar el riesgo, obtiene el potencial de ganancias más altas.

Invertir es un proceso más activo que ahorrar. Adicionalmente abrir, leer y hacer preguntas acerca de noticias y estados que reciba relacionadas con sus inversiones, regularmente necesitará revisar sus inversiones y puede necesitar hacer cambios para que su dinero invertido se mantenga trabajando por usted, incluso pueda ser que se vea obligado a  invertir más de lo que había pensado para tener un retorno perfecto a sus planes financieros.

Al final la decisión termina en usted estimado lector, el punto radica en cuanto estamos dispuestos a arriesgar.

Mis deseos de éxito para usted y los suyos.

Características de un comprador compulsivo.

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AdicionALasComprasSegún el Consejo Nacional del Consumidor de Estados Unidos, una de cada diez personas es un comprador compulsivo.

¿Cómo saber si usted gasta de manera compulsiva? Si bien la respuesta obedece más a un enfoque psicologico más que a un evento en sus finanzas personales hay maneras de distinguir si alguien esta abusando del dinero para compensar algo totalmente sentiminental.

  • Cuando me siento deprimido, usualmente salgo de compras.
  • Gasto mucho dinero que no tengo en cosas que no necesito.
  • Mis compras me han causado problemas en mis relaciones personales de una u otra manera.
  • Me siente eufórico cuando hago compras, pero inmediatamente me deprimo.
  • Tengo mucha ropa que nunca estrené y un sinfín de electrodomésticos que ni siquiera sé como usar.
  • Le miento a mis amigos y a mi familia sobre cuánto dinero gasto.
  • A pesar de lo que hago me siento muy angustiado respecto de mis deudas, continúo haciendo y saliendo de compras.
  • Me siento emocionalmente perturbado y enojado por mis hábitos de compra.
  • Luego de una salida en la que realicé compras importantes, a veces me siento desorientado y deprimido.

ComprasSi usted estimado lector respondió “verdadero” a cuatro o más de las aseveraciones anteriores, es posible que tenga un problema real con las compras compulsivas.

Pero claro el problema es ¿Se puede combatir este problema? Si bien no completamente sin apoyo de los demás le dejamos las siguientes recomendaciones:

  • Lleve una bitácora de compras por un par de semanas. Esto le hará tomar mayor conciencia de lo que compra y a qué destina su dinero. En la medida en que sea más consciente de sus gastos también tendrá más control sobre ellos.
  • Haga un presupuesto y escribalo. Incluso en el presupuesto podemos colocar un gasto para “una compra especial” pero no se permita comprar nada que esté fuera de su presupuesto.
  • Trate de utilizar mayormente el efectivo por sobre las tarjetas de crédito.
  • Si ve algo que le gustaría comprar, nunca se autorice a comprarlo de inmediato. Camine, dé una vuelta e impóngase la obligación del “período de espera” y si no puede, dígale a la persona del negocio que se lo reserve por unos días. Si continúa deseando comprar el artículo luego de varios días, vuelva y adquiéralo, ya que esta vez estará realizando una compra a conciencia.
  • En casos extremos, es preferible permanecer en el supermercado o en un mall  no más de media hora, dado que quien pasa demasiado tiempo entre ofertas y artículos nuevos tiene más ganas de comprar, aunque no lo necesite.

Mis mejores deseos de éxito para usted y los suyos.

Consumir el camino para tener una deuda “tóxica”

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Al utilizar el término “deuda tóxica” lo hago para referirme estimado lector a la deuda que se incurre por consumo (netamente no produce nada y solo cubre gastos), ya que esta deuda es dañina para su condición financiera a largo plazo.

Podrá tomar más vacaciones durante su vida si ahorra por adelantado. Si tiene la costumbre de tomar un préstamo y pagar intereses altos para comprar vacaciones, autos, ropa, el simple mal uso de las tarjetas de crédito y otros productos de consumo, gastará más de sus ingresos futuros pagando la deuda y los intereses, lo que en el futuro (a corto o mediano plazo) le dejará menos dinero para alcanzar sus otras metas.

Los intereses relativamente altos que los bancos, casas comerciales y otras entidades prestamistas cobran por una deuda  que se catalogue de consumo (“deuda tóxica”) es una de las razones por las que no podrá ahorrar dinero cuando tenga dicha deuda.

En ningún momento estimado lector estoy diciendo que nunca debe de pedir un préstamo y que todas las deudas son malas. La deuda puede ser buena, como la que se usa para comprar bienes raíces y pequeños negocios, tiene una tasa de menor interés que la “deuda tóxica” y normalmente tienen un retorno (en la venta de un bien mueble o inmueble, o la generación de ganancia del pequeño negocio). Si se manejan bien, estas inversiones también pueden subir de valor. La educación es, comúnmente, una buena inversión a largo plazo, porque aumenta su potencial para ganar dinero y amplia el espectro de desenvolvimiento de una persona.

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Hay que reconocer la sobrecarga financiera.

Reconocer la sobrecarga en una “deuda tóxica” es sumamente importante, hay que calcular cuánto se debe en relación con el ingreso anual, esa en si es una forma útil de apreciar la carga de una deuda.

Para calcular el rango de peligro de una “deuda tóxica”, divídala entre su ingreso anual. Por ejemplo, supongamos que gana US$15.000 dólares al año. Entre las tarjetas de crédito y el préstamo del auto tiene US$7.5000 dólares de deuda. En este caso, su deuda representa el 50% por ciento de su ingreso anual.

Deuda tóxica / ingreso anual = % de rango de peligro por “deuda tóxica”

El monto financiero saludable de una “deuda tóxica” debería ser cero, obviamente no es tan sencillo mantenerlo bajo y si bien puede representar algún porcentaje real de sus ingresos anuales lo mejor es que no pase del 10%. Cuando el rango de peligro de una deuda mala comienza a pasar del 25%, puede significar un grave problema. Niveles tan altos de interés sobre deudas de consumo en las tarjetas de crédito y en los préstamos automovilísticos o de consumo regular (viajes o tarjetas de crédito) se desarrollan como el cáncer. El crecimiento de la deuda se puede disparar y perder el control a menos que se haga algo radical y eso es cambiando sus patrones de consumo, iniciando el hábito del ahorro y tratando de negociar con las entidades financieras que prestaron el dinero, programas de pago más flexibles y acordes a su ingreso.

A cada quien le gusta proteger su dinero por eso mi estimado lector le insto a que se aleje o trate de mantener al mínimo la famosa “deuda tóxica”.

Mis mejores deseos para usted y los suyos.

El Horizonte: Gastar menos de lo que se gana

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h1 Suena muy simple, ¿o no? Hay mucha gente en la calle sumergida en deudas (gastando más de lo que ganan) o viviendo de lo que exactamente ganan mensualmente. Simplemente gastar menos de lo que uno gana tiene una cascada de efectos positivos, pero antes que nada requiere una disciplina y una disposición real de la persona, un compromiso completo por la persona que quiere dejar de vivir al extremo o con lo justo.

El primer paso lógico es deshacerse de las deudas y para eso un presupuesta a groso modo los pagos necesarios, urgentes y las deudas inmediatas, luego mira observa los gastos (lujos, comidas, salidas y diversión) que sobran en la ecuación de las finanzas personales, para cortarlas gradualmente. Gastando menos de lo que gana, hace que tenga disponible el dinero que necesita para hacer grandes pagos de sus deudas. Con el tiempo, esta empieza a desaparecer, reduciendo sus pagos mensuales dándole a usted más tranquilidad.

Segundo, usted empieza a ahorrar un pequeño porcentaje de sus ingresos. Primero, usted empezara a tener dinero de reserva quizás de un 3 a un 5% de sus ingresos para iniciar su cuenta de ahorros, ciertamente no serán millones pero si comprenderán un buen estimulo mental a seguir con esta buena práctica, haciendo que usted lo pueda usar para emergencias (cuando se descompone su auto, enfermedades propias o de familiares, reparaciones en casa o si pierde su empleo).   Usted también tendrá la tranquilidad de empezar a ahorrar para cuando se jubile, construyéndose así un gran futuro para sus años de oro.

imagesTercero, su nivel de preocupación o stress baja. Al saber que usted tiene menos deudas, sus emergencias están cubiertas, y su dinero para jubilación (ahorro más sistema de pensión en su país) ya está planeado, entonces su nivel de preocupación se va a reducir.  Usted va a dormir mejor, su salud va a mejorar, y se va a sentir más feliz de vivir.

Finalmente, ahora usted estará disponible de explorar posibilidades que antes no eran accesibles. Cuando sus deudas han desaparecido y está gastando mucho menos de lo que gana, usted súbitamente tiene mucho más posibilidades en su vida. No tiene que tener un trabajo muy preocupante además tiene disponibilidad financiera para moverse y alcanzar sus sueños (Inversiones, compra de inmuebles o bienes para realizar pequeños negocios)  Todo regresa al mismo principio básico “Gastar menos que lo que se gana”.

Espero querido lector que este resumen de este gran principio financiero le ayude a tener nueva perspectiva.

Mis mejores deseos de éxito para usted y los suyos.

Planificación Financiera a la hora de casarse.

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Finanzas y matrimonioLa planificación del casamiento es un momento apasionante. Sin embargo, también implica tomar varias decisiones: lugar y fecha del evento, invitados, pastel e invitaciones. La lista de decisiones y cosas sobre las que debe conversar la pareja puede parecer interminable.

Lo cierto es que muchas parejas no se toman el tiempo suficiente para analizar detenidamente y tratar las cuestiones más complejas que ayudarán a moldear el curso de su vida juntos. Un ejemplo de estas cuestiones son las finanzas personales. Hay muchas preguntas básicas que las parejas pueden o deberían preguntarse entre sí para sentar las bases de una posición financiera sólida en el matrimonio, como:

  • ¿Qué piensan usted y su futuro cónyuge sobre el dinero?
  • ¿Qué valor le dan al dinero?
  • ¿Qué piensan acerca de su profesión y capacidad de generación de ingreso?
  • ¿Cuáles son sus hábitos de gasto y ahorro?
  • ¿Qué piensan sobre tratar de no endeudarse o administrar las deudas?

Además de plantear cuestiones importantes, también es esencial conocer ciertos hechos financieros básicos. Por ejemplo:

  • ¿Conoce los puntajes de crédito, los niveles de endeudamiento y los ahorros para emergencias de su pareja?
  • ¿Qué ahorraron individualmente para la jubilación y otras metas financieras futuras?
  • ¿Saben cómo van a dividir las responsabilidades financieras, como pagar las facturas o realizar inversiones?

86521236Según una encuesta, el 84% de las parejas casadas sostiene que el dinero genera tensión en el matrimonio. El dinero es uno de los temas de discusión más frecuentes en la pareja. Tal es así que las cuestiones financieras son la principal causa de divorcio. Es importante que antes de casarse hablen sobre el dinero y cómo tratarán los aspectos financieros de su vida matrimonial.

Del mismo modo que deben idear y elaborar un plan para el día de la boda, necesitan crear un plan financiero conjunto para su nueva vida en pareja. Aunque no estén seguros de cómo hacerlo, les dé vergüenza revelar sus pensamientos y hábitos financieros o teman cómo reaccionará su futuro cónyuge al conocer sus hábitos y actitudes respecto del dinero, es importante que permanezcan decididos a hablar y concebir un plan. Después de todo, quizá tengan que lidiar con el dinero y con cuestiones monetarias por mucho tiempo con su cónyuge. Esta sección tiene por objeto brindar una descripción general, algo de información y varias herramientas que los ayudarán a planificar un futuro financiero exitoso y seguro juntos.

Mis mejores deseos para usted y los suyos